Банки в ряде случаев будут обязаны возвращать гражданам деньги, похищенные телефонными мошенниками. Почему люди верят аферистам и о чем это заставляет задуматься? РАПСИ проанализировало проблематику человеческого фактора в преступлениях, связанных с телефонным мошенничеством.

Банки будут обязаны возмещать гражданам похищенные средства, если они были переведены без добровольного согласия клиента – такой закон приняла Госдума на прошлой неделе. 

Кроме того, новая норма вводит ряд дополнительных требований к проверкам переводов, которые позволят удостовериться в безопасности платежа: кредитным учреждениям придется ответственнее относиться к транзакциям. В противном случае банки будут обязаны возместить клиенту суммы перевода, совершенного без его добровольного согласия. Инициатива была утверждена Госдумой сразу во втором и третьем чтении. 

Звонки получают почти все, теряет деньги – каждый десятый 

Более 14 миллиардов рублей потеряли россияне в прошлом году в результате действий телефонных мошенников: тех самых многоликих людей, которые звониликаждому из нас – в образе сотрудника банка, капитана полиции, врача реанимации и других «должностных лиц», тревожным голосом предупреждающих нас об опасности. Прямо сейчас, по их заверениям, преступники выводят деньги с вашего счета, спецслужбы ловят опасного преступника, полицейский сажает в тюрьму вашего внука. Нужное, как говорится, подчеркнуть. 

По данным опроса ВЦИОМ, проведенного в августе прошлого года, с телефонным мошенничеством сталкивались большинство россиян — 83%, при этом денежный ущерб понес каждый десятый. 

Интересны данные этого опроса относительно того, как россияне распознают телефонных мошенников. Самостоятельно вычислить злоумышленника в разговоре удавалось каждому второму россиянину — 51%. Наиболее бдительными оказались 35–44-летние (57%); имеющие высшее образование (59%); жители обеих столиц (67% vs. 38% в группе сельчан); активные потребители интернета (58%) и проживающие в Северо-Западном федеральном округе (69%). 

Треть россиян, хотя и не вычисляли мошенника, но убеждены, что легко смогли бы это сделать — 32% (среди 18–24-летних — 50%). Признаются, что не смогли бы распознать мошенника в телефонном разговоре 12%, среди россиян старшего возраста так думает каждый пятый (19%). В группу риска также попали имеющие неполное среднее и среднее образование (27–21%), жители села (22%), активные телезрители (22%) и проживающие в Северо-Кавказском округе (31%). 

На крючок может попасться даже образованный человек 

Таковы данные за прошлый год. Вероятно, общие очертания портрета жертвы мошенников остались неизменными. Впрочем, это не исключает жизненной казуистики: на крючок аферистов попадаются учителя, врачи и даже совсем не второстепенные сотрудники государственных учреждений. 

Так, в марте этого года главный специалист МИД перевела мошенникам 1,5 миллиона рублей, несмотря на то что сотрудники банка пытались отговорить женщину от этого шага. Женщина так сильно поверила в легенду мошенников о том, что участвует в операции спецслужб по поимке мошенников, что даже взяла кредит: мошенникам жертва, как это не печально, отправила заемные средства.

Совсем недавний пример: московского врача-педиатра мошенники обманули на 3 миллиона рублей. Схема мошенничества здесь применялась тоже довольно популярная в последнее время: человека напугали ложными обвинениями в спонсировании ВСУ. Женщина, родившаяся на территории Украинской ССР Советского союза (возможно, именно на этот факт и нажимали манипуляторы), восприняла их на веру и позволила мошенникам окончательно себя застращать. 

В итоге гражданка оформила на себя займ в размере 3 миллионов рублей и перевела все средства мошенникам. Интересная особенность, подмеченная ТГ-каналом «Осторожно, новости»: на протяжении всей мошеннической операции женщине запрещали общаться с родственниками и коллегами под самыми разными предлогами – дескать, ее прослушивают, это опасно и прочее, прочее. 

Очевидно, такого рода психологическое дистанцирование от близких людей – обязательный элемент атаки на жертву: человек словно находится под куполом навязанного страха и опасений, на фоне которых сомнительные с точки зрения логики легенды телефонных мошенников вдруг высвечиваются реальными красками. 

Эксперт Ассоциации юристов России Ассия Мухамедшина подтверждает – даже образованному и умному человеку бывает нелегко распознать мошенника. Но сделать это крайне важно: согласно практике эксперта, вернуть похищенные деньги крайне сложно.

«Мошенники звонят с подменных номеров, используя технологии IP-телефонии: номер может совпадать с официальным номером банка или госучреждения. Это вводит жертву в заблуждение. Преступник или сам имеет некие психологические знания, либо действует по четкой инструкции, составленной привлеченными «специалистами». В этих условиях даже очень образованному человеку тяжело отличить злоумышленника от настоящего банковского сотрудника или, например, государственного служащего. Мошенники входят в доверие и, к сожалению, нередко добиваются получения денег с той стороны провода. Вернуть средства жертвам такого мошенничества сложно: сим-карты одноразовые, а банковские карты, куда переводят деньги, оформлены на подставных лиц. В практике, впрочем, были случаи успешного расследования таких дел: правоохранительные органы преступника нашли, но ущерб взыскивали долго и взыскали в итоге не в полном объеме. Даже такой случай, к сожалению, редкость: чаще всего аферисты остаются безнаказанными», – рассказывает Мухамедшина.

Важная особенность, которую подчеркнула эксперт: мошенники действительно могут использовать современные цифровые технологии, чтобы подменять определяемый номер. На телефоне у жертвы высвечивается официальный номер банка или мэрии, на самом же деле на той стороне провода – преступники. 

Как отразить аффективную атаку мошенников и почему им верят 

Почему люди попадаются на уловки мошенников? Никаких «секретных» методов психологической обработки с применением гипноза и прочих альтернативных способов воздействия не существует, или, как минимум, не применяется в большинстве таких случаев – уверены опрошенные РАПСИ эксперты. 

«Судя по тем случаям, описание которых можно найти в разных информационных источниках, используемые схемы очень похожи, там нет особого разнообразия и креативности. Важно понять, что мошенники прозванивают абсолютно рандомно всех, при этом подавляющее большинство из тех, кому звонят мошенники, на их уловки не поддаются», - отмечает директор Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ Ирина Макарова.

Однако есть люди, которые потенциально могут стать жертвами мошеннических схем. Что отличает таких людей? 

«Практически все манипулятивные техники влияния основаны на том, что на первом этапе их реализации у жертвы нужно вызвать сильное эмоциональное возбуждение, обладающее силой аффективного захвата, что существенно сужает и ограничивает способность думать и рационально оценивать происходящее. Таким образом, в сети мошенников попадают люди, у которых такое эмоциональное возбуждение может возникать очень быстро. В силу каких причин человек может быть столь эмоционально откликаемым? Тут можно выделить несколько факторов, прежде всего, личностные особенности: эмоциональность, сензитивность, тревожность, несамостоятельность, высокая нуждаемость в другом человеке, зависимость и др. Люди такого личностного склада в принципе находятся в зоне риска, часто попадают под влияние других людей и не только мошенников. При этом внешне они действительно могут создавать впечатление уверенных и хорошо адаптированных персон», – поясняет Макарова.

Второй фактор, по мнению директора Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ, связан с особыми жизненными обстоятельствами, которые проживает потенциальная жертва. 

«То есть эмоционально этот человек вполне стабилен и устойчив, но находясь под воздействием, например, острой стрессовой ситуации, актуального переживания горя, этот человек может чувствовать себя разбалансированным, дестабилизированным. Мошенники могут застать человека в такой период и воспользоваться этим», – считает эксперт.

Третий фактор, по словам Макаровой – это возраст: «чем старше мы становимся, тем более уязвимыми мы себя чувствуем, особенно это начинает ощущаться в том возрасте, когда человек становится ограниченным в своей самостоятельности».

Как подтверждает эксперт, мошенники действительно стараются держать жертву под постоянным контролем. Очевидно, поэтому призывают не класть трубку и не терять связь, поэтому пугают опасностями контактов и советов с близкими людьми.

«Действительно, если уж жертва попалась на крючок мошенников, они ее держат под постоянным контролем, не выпуская из поля влияния, не давая ослабить контакт или уйти от него. В аффективном состоянии человек не может находиться долго, его воздействие закончится и возможности рационально мыслить, рефлексировать и осознавать то, что происходит, начнут восстанавливаться. Поэтому мошенники не только не отпускают жертву, но и используют различные способы удержать эмоциональное напряжение, запугивают, нагнетают ощущение угрозы и скорой трагедии», - отмечает Ирина Макарова.

По мнению эксперта, самый простой способ не стать жертвой мошенников – это прервать контакт. Не стоит стараться прислушиваться, ловить знаки или анализировать особенности речи звонящих. 

«Стоит сказать: «Я прямо сейчас вам перезвоню». Если мошенники звонят от имени банка, государственных служб – даже контакт спрашивать не надо, эти телефоны всегда можно найти на официальных страницах в интернете, на оборотной стороне пластиковой банковской карты. Представители этих организаций никогда не звонят с номеров мобильных телефонов, мессенджеров. После того, как вы отключили звонок, позвоните кому-либо из близких, расскажите им содержание разговора. Это нужно для того, чтобы эмоционально стабилизироваться, справиться с той аффективной атакой, которую мошенники используют для захвата жертвы. И вот вы уже готовы анализировать, думать и принимать взвешенное решение, нужно ли вам что-то предпринять или нет», - призывает директор Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ.

Как видно, против нас могут сыграть особенности нашей психики, внутренний эмоциональный ландшафт: тревоги, страхи, повышенная чувствительность. Ужасы, рисуемые мошенниками, служат катализатором – рычагом, который открывает дверь и выпускает наружу эмоциональный поток, который мы годами сдерживаем. Вывод – быть в согласии с собой, не тревожиться и не бояться. Тогда и «сказки» мошенников останутся лишь современным телефонным фольклором. 

Невиноватые виновные: банки как третий участник треугольника 

Общество и власть никак нельзя обвинить в замалчивании темы телефонного мошенничества: о проблеме много говорят в СМИ, в том числе по телевидению, о сценариях телефонного мошенничества предупреждают в банковских сервисах. 

С банками, правда, история несколько двоякая: кредитные учреждения последовательно призывают своих клиентов к финансовой осторожности, присылают предостережения в уведомлениях, но, когда в отделение банка приходит смятенный человек и просит потребительский кредит на невнятные цели – почему-то такой гражданин моментально получает займ. Хотя банк имеет право отказать или, как минимум, приостановить выдачу денег на несколько дней. Очевидно, принятые изменения в законодательство заставят кредитные учреждения более ответственно подходить к этому вопросу.

Впрочем, банки в теме телефонного мошенничества уже перестали быть некой священной третьей стороной, с которой взятки всегда гладки. Появляется практика, когда суды встают на сторону граждан в вопросах выплат по тем самым несчастливым кредитам, взятым людьми по научению мошенников. Таким образом правосудие напоминают о необходимости ответственного финансового поведения не только со стороны потребителей, но и со стороны банкиров. 

Подтверждение тому – знаковое решение Жирновского районного суда Волгоградской области, вынесенное в июне текущего года. 

Суд рассмотрел иск банка, требующего от клиента выплаты кредита в размере более 1 миллиона рублей, выданного в результате мошеннических действий. Суд отказал ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковых требованиях к жителю Жирновского района Виталию Чайке, который в ноябре 2021 года стал жертвой мошенников. 

Виталию Чайке 15 ноября 2021 года на сотовый телефон позвонил неизвестный, представившийся сотрудником банка «Хоум Кредит» и заявил, что на имя мужчины оформлена заявка на получение онлайн-кредита. Чайка ответил, что никаких кредитов не оформлял. После этого ему снова перезвонили и просили следовать указаниям для аннулирования заявки. В частности, мужчину попросили сообщить СМС-коды, которые приходили ему на телефон, что он и сделал. Как потом оказалось, на мужчину оформили кредит в размере 998 058 руб. телефонные мошенники.

После произошедшего мужчина обратился в полицию, где по данному факту завели уголовное дело в отношении неустановленных лиц. Суд указал, что кредитный договор с мужчиной был заключен посредством информационного сервиса, без участия Чайки и фактического согласования с ним индивидуальных условий кредитования и личного страхования. 

При этом после оформления кредита деньги сразу ушли на виртуальный счет в другом банке. А все действия по заключению договора и переводу денег в другой банк были совершены одним действием — путем введения четырехзначного цифрового кода, направленному мужчине. Также суд обратил внимание, что назначение данного кода было указано в СМС латинским шрифтом в нарушение закона о защите прав потребителей, касающегося необходимости предоставлять информацию на русском языке. 

Было указано и на определение Конституционного суда РФ, который указал, что банки в случае дистанционного оформления кредитного договора должны принимать повышенные меры предосторожности, когда только что выданный кредит переводится в пользу третьего лица. Таким образом, суд отказал в удовлетворении требований банка о взыскании более 1 миллиона рублей с жителя Жирновского района. 

Судебная практика

За минувшие годы по уголовным процессам, связанным с телефонными обманами граждан, собралась значительная судебная практика. Ее анализ позволяет предположить, что при отправлении правосудия по таким делам служители Фемиды применяют подход умеренной строгости наказания – если ущерб гражданину нанесен незначительный, подсудимый его компенсирует и раскаивается в совершении преступления, то весьма редко наказание представляет собой реальный срок лишения свободы. 

В то же время участникам преступных объединений, которые действуют масштабно и цинично, обманывая россиян на миллионы рублей – часто взятых в кредит под нажимом мошенников – назначается действительно суровое наказание, полностью соразмерное их деяниям. 

Так, в декабре 2022 года жительница Саратова вступила в преступный сговор с неустановленным лицом. Затем она совершила звонок двум пожилым жителям областного центра и сообщила им о якобы произошедшем ДТП, участниками которого оказались их родственники. Девушка сказала пенсионерам, что за денежные средства может уберечь родных от привлечения их к уголовной ответственности. После этого подсудимая приехала домой к данным гражданам и забрала деньги, часть из которых впоследствии перевела неустановленным лицам. 

Сумма причиненного ущерба составила свыше 660 тысяч рублей. Девушка признана виновной в мошенничестве (часть 2, 3 статьи 159 УК РФ). Суд назначил ей наказание в виде 1 года 2 месяцев принудительных работ с удержанием 10% из заработной платы в доход государства.

Фокинский районный суд Брянска рассмотрел уголовное дело 20-летнего жителя г. Одинцово Московской области, который в роли курьера приехал в Брянск, чтобы забрать деньги у обманутых телефонными мошенниками трех женщин.

Сценарий тот же: мошенники представлялись полицейскими и требовали заплатить, чтобы родные избежали уголовной ответственности. Осужденный житель Одинцова приезжал по указанным сообщниками адресам и забирал у потерпевших деньги. Большую часть он должен был перевести на банковский счет своих подельников, а 10 процентов забирал себе. В результате от трех обманутых жительниц Брянска курьер мошенников обманом получил 451 000 рублей. 

Молодой человек полностью признал свою вину, раскаялся в содеянном и добровольно возместил причиненный ущерб потерпевшим. С учетом этого суд назначил ему наказание в виде лишения свободы на 1 год и 6 месяцев условно.

В Республике Саха (Якутия) был вынесен приговор 35-летнему жителю Владивостока. 

Следствие выяснило, что с сентября 2020 г. неоднократно судимый житель Приморского края и его сообщник звонили жителям Якутии, которые были клиентами одного из крупнейших операторов сотовой связи. 

Мошенники представлялись работниками финансового отдела сотового оператора и сообщали, что к номерам абонентов без их ведома подключена платная и дорогая услуга. Якобы для того, чтобы вернуть деньги за эту подписку, надо дать обманщикам реквизиты банковских карт. Мошенники были убедительны и им верили. Но обманщики, получив доступ к личным кабинетам граждан в мобильных банковских приложениях, крали деньги со счетов людей. 

Следствие нашло 50 пострадавших жителей республики, которых обманули в общей сложности на 2,8 миллиона рублей. В январе этого года суд вынес строгий приговор одному мошеннику − 8 лет лишения свободы в колонии строгого режима. Кроме того, он обязан в полном объеме возместить материальный ущерб гражданам.