Во вторник Пленум Верховного суда (ВС) РФ принял постановление о применении судами законодательства о добровольном страховании имущества, где, в частности, уточнил обстоятельства, при наступлении которых страхователь вправе отказаться от договора страхования, а также разъяснил условия освобождения страховщика от выплаты штрафа. Кроме того, высшая инстанция запретила отказывать в выплате страхового возмещения по формальным основаниям и страховать убытки от участия в играх, лотереях и пари.
Срок страхования
В документе ВС напоминает, что срок страхования начинает течь с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором страхования.
«Начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу (например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора страхования, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования указано с более поздней даты)», — отмечает Верховный суд.
При этом он указывает, что страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора.
Существенные обстоятельства
В постановлении уточняется, что страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным со ссылкой на несообщение ему существенных обстоятельств, если в договоре страхования или письменном запросе страховщика указание на необходимость их раскрытия отсутствовало.
«Если страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения, имеющие значение для страхования (в анкете, запросе и т. п.), а последний их не сообщил, но договор, тем не менее, был заключен, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 статьи 944 ГК РФ)», — отмечается в тексте документа.
Кроме того, страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали и не привели к наступлению страхового случая (абзац второй пункта 3 статьи 944 ГК РФ).
Ложные сведения
Вместе с тем высшая инстанция напоминает, что при сообщении страхователем при заключении договора страхования имущества страховщику заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений статьи 179 ГК РФ, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении на страхование страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).
Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 ГПК РФ и статья 65 АПК РФ), подчеркивает Верховный суд.
Пари и лотереи
Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается, указывает ВС.
«Статьей 928 ГК РФ установлен перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования о страховании названных интересов ничтожны», — говорится в тексте постановления.
При этом в документе отмечается, что нарушение требований по оформлению прав на объект страхования само по себе не свидетельствует о страховании противоправного интереса.
«Так, нарушение таможенных правил при ввозе транспортного средства на территорию Российской Федерации, отсутствие разрешения на строительство и (или) государственной регистрации прав на недвижимое имущество не могут служить основанием для признания недействительным договора добровольного страхования в соответствии с пунктом 2 статьи 930 ГК РФ в связи с наличием у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса в отношении этого имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ)», — поясняет высшая инстанция.
Формальные основания
Отказ в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и об осуществлении страхового возмещения, основанный на формальном несоблюдении страхователем (выгодоприобретателем) требований договора (правил) страхования, не допускается, отмечает ВС.
«Например, недопустим отказ в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения на основании непредставления страхователем (выгодоприобретателем) отдельных документов, предусмотренных договором (правилами) страхования, в случае, когда представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения», — уточняет Верховный суд.
Он также указывает, что страховщиком не может быть отказано в осуществлении страхового возмещения по причине того, что страхователь не обжалует постановления органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем, что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии события или состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу).
Письменный отказ страховщика в осуществлении страхового возмещения должен быть направлен страхователю и содержать его обоснование (пункт 3 статьи 307 ГК РФ), напоминает ВС.
Освобождение от штрафа
Недобросовестное поведение клиентов страховых компаний, например, намеренный недопуск к поврежденному имуществу экспертов является поводом для освобождения страховщика от обязанности оплатить неустойку, проценты, штраф или компенсацию морального вреда, разъясняется в постановлении.
При этом именно страховщик должен доказать, что нарушение сроков осуществления страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы, уточняет высшая инстанция.
«Страховщик также может быть освобожден от взыскания неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, штрафа, а также компенсации морального вреда, если докажет, что неисполнение обязательств по выплате страхового возмещения имело место вследствие виновных действий либо бездействия страхователя (выгодоприобретателя) (статья 404 ГК РФ).
Например, страховщик не мог исполнить свои обязательства в полном объеме или своевременно, если страхователь не обеспечил доступ эксперта к поврежденному имуществу и (или) возможность его осмотра (статья 401 и пункт 3 статьи 405 ГК РФ)», — говорится в тексте постановления.
Кроме того, суд вправе уменьшить размер ответственности страховщика, если клиент умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, либо не принял разумных мер к их уменьшению, отмечает ВС.
Отказ от страховки
Кроме того, в постановлении Верховный суд пояснил, что клиент страховой компании вправе отказаться от договора добровольного страхования имущества в течение 14 дней и даже вернуть его полную стоимость при отсутствии в этом периоде страхового случая.
Такое правило действует, если к моменту отказа страхование не начало действовать. Но и если оно начало действовать, то потребитель может получить деньги за вычетом суммы, пропорциональной времени действия страхования, уточняет высшая инстанция.
При этом договором срок отказа от договора может быть увеличен, напоминает ВС.
Займы и прекращение риска
«В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)», − разъясняет ВС.
Досрочное погашение
Высшая инстанция также уточняет, что застрахованный заемщик вправе потребовать возврата части премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.
«Если по условиям договора добровольного страхования имущества, приобретаемого за счет кредитных средств, осуществление страхового возмещения обусловлено остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не производится, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой заемщик вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование», — говорится в тексте постановления.
GAP и гибель транспорта
Также определяется размер, подлежащей возврату страховой премии по договору страхования в целях получения разницы между первоначальной стоимостью транспортного средства и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком по договору страхования такого транспортного средства при его утрате (GAP), когда договор страхования транспортного средства (основной договор страхования) прекратил свое действие.
При досрочном прекращении договора добровольного страхования в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование», — уточняет ВС.
Рассрочка
Верховный суд обращает внимание, что внесение страховой премии может осуществляться и в рассрочку, а договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
«Неуплата страхователем, являющимся потребителем очередного страхового взноса, не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (правил страхования), в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена», — отмечает ВС.
