Владельцы банковских карт рискуют далеко не только находящейся на них суммой. Технология работы международных платежных систем позволяет беспрепятственно совершать операции с похищенными картами даже после их блокировки, в результате чего у добросовестных клиентов возникают немалые долги.
 
При этом многие кредитные организации, включая «Сбербанк России», считают себя вправе списывать образовавшиеся без вины клиента долги с других счетов. Вместе с тем складывающаяся судебная практика фактически дозволяет злоупотребления со стороны самих потребителей.
 
Дунайские волны
 
Показательное судебное решение было принято по делу жительницы Санкт-Петербурга Ковалевой. Для получения детских пособий она оформила в ОАО «Сбербанк России» дебетовую карту VISA Classic. В заявлении на заключение договора внимательный клиент вычеркнула предложение установить по карте овердрафт, то есть фактически отказалась от кредитования.

Во время отдыха в Вене карта у Ковалевой была похищена. Обнаружив пропажу вечером, она сразу же позвонила в банк и сообщила о необходимости заблокировать все операции, а на следующий день обратилась в австрийскую полицию. Но было уже поздно – мошенники успели снять с карты сумму, значительно превышающую остаток. А Сбербанк списал образовавшийся долг с других счетов россиянки, начислив, к тому же, на недоимку еще 40 процентов годовых.

Юристы кредитной организации возлагали вину на самого потребителя. «Хищение (утрата) банковской карты явилось следствием действий самой истицы, которая не предприняла все необходимые меры для предотвращения утраты карты», – утверждали представители Сбербанка. Тогда как банк обязан был провести спорную транзакцию, поскольку она была совершена до получения сообщения о блокировке. К слову, именно условия договора также разрешают кредитной организации списывать образовавшийся неразрешенный овердрафт (перерасход) с любых других счетов того же клиента.

Но суд, в который обратилась пострадавшая, почти полностью удовлетворил ее требования. Ведь Ковалева еще при заключении договора отказалась от овердрафта, а доказать иное банк не смог. Было также установлено, что спорная транзакция совершалась без введения PIN-кода. «Следовательно, выдача денежных средств со счета Ковалевой С.В. в отсутствие надлежащего распоряжения владельца счета - без ввода PIN-кода - должна быть признана нарушением условий договора банковского счета, поскольку в этом случае банком исполняется распоряжение, исходящее от неуполномоченного лица», – заключил суд, взыскивая с ОАО «Сбербанк России» причиненные клиенту убытки, неустойку, штрафные санкции и компенсацию морального вреда.

Апелляционная коллегия Санкт-Петербургского городского суда летом текущего года признала такое решение законным и обоснованным (см. дело 33-11693/2014).
 
Проверка – она всем проверка
 
Большинство опрошенных РАПСИ банков настороженно оценили выводы служителей Фемиды. Ведь правила международной платежной системы VISA не запрещают альтернативные способы подтверждения сделки без ввода PIN-кода – путем подписания чека (слипа). В этом случае продавец (официант или иной представитель торговой или обслуживающей организации) обязан проверить удостоверение личности и сверить фамилию и имя с данными на карте.

«Проверка клиента методом ввода PIN-кода, с точки зрения правил платежной системы, является исключительным способом. Согласно российскому законодательству, подпись на чеке равнозначна проверке PIN, – поясняет Александр Васильев, руководитель управления собственного процессинга банка «БФА». – Поэтому без ввода кода возможно провести любую операцию (кроме как в банкомате), одобренную выпустившим карту VISA банком. Вопрос лишь в том, кто отвечает, если клиент в дальнейшем откажется от акцепта. В этом случае банк-эмитент может либо предъявить чек с подписью владельца карты в подтверждение согласия клиента с операцией, либо указать обслуживающей терминал кредитной организации (банку-эквайеру) на нарушение требований платежной системы».

Хотя на Западе при совершении мелких сделок требования о проверки удостоверений личности нередко игнорируются. Оставляет желает лучшего и квалификация работников торговли и сервиса, вряд ли способных определить поддельный документ. Например, в европейских супермаркетах можно преспокойно предъявлять ламинированную фотокопию паспорта.

Более того, в некоторых странах в пределах небольших сумм разрешается проводить так называемые «офлайновые» операции, то есть без запроса банка. Магазин в таких случаях просто прокатывает слип и получает подпись покупателя, а отчет отправляется в конце рабочего дня. В итоге операция будет проведена, даже если на счете нет денег или карта уже заблокирована.
Такая система де-факто позволяет мошенникам беспрепятственно совершать покупки по украденным картам. Кроме того, по словам начальника отдела развития кредитных карт банка «Хоум Кредит» Алексея Драчинского, без PIN-кода также могут совершаться операции при покупке в интернет-магазинах, при использовании чипованных карт в необорудованных для их приема POS-терминалах и ряде других случаев. «За границей в некоторых случаях есть возможность получать наличные из кассы посредством торгового эквайринга. Теоретически это можно сделать и посредством украденной карты, если она без EMV-чипа, и особенно если злоумышленник в сговоре с кассиром».

По мнению эксперта, клиент может предупредить любые нежелательные операции по карте только путем ее полной блокировки или, как минимум, ограничения заграничных операций (хотя такую возможность предлагают не все банки). «Никакого механизма предупреждения неразрешенного овердрафта, насколько мне известно, не существует, он вообще не должен возникать в ситуации нормального использования карты и даже в случае ее утери», – полагает Драчинский.

В то же время, по словам начальника Управления анализа диспутов Дирекции мониторинга электронного бизнеса «Альфа-Банка» Светланы Плыщук, проведение операций без ввода PIN-кода возможно, только если соответствующие «настройки» установил выпустивший карту банк. «Если он не требует его обязательного ввода, верификация клиента проводится кассиром только по предъявленному паспорту (номер паспорта вписывается в чек) и по подписи на чеке и карте», – поясняет Плыщук.
 
Мировая проблема
 
Вступившие в силу с 1 января этого года нормы федерального закона «О национальной платежной системе» ужесточают ответственность банков за операции, совершенные по картам или с использованием иных электронных средств платежа. Кредитная организация несет ответственность за любые операции, проведенные после получения уведомления об утере или краже карты (даже если работающий в «оффлайне» магазин его не запрашивал).

Кроме того, банк должен возместить убытки клиента, если не докажет, что он нарушил правила использования карты и это привело к необоснованным списаниям. Причем на рассмотрение претензии отводится всего 30 (при трансграничных переводах – 60) дней.
В пресс-службе ОАО «Сбербанк России» по прежнему убеждены, что владелец карты несет ответственность за все операции, совершенные до момента получения банком уведомления об ее утрате. «Если овердрафт по счету не предусмотрен, клиент обязуется осуществлять операции в пределах остатка денежных средств на счете, а в случае возникновения задолженности – погасить ее», – поясняют в банке.

Вместе с тем в споре Ковалевой суд новые нормы не применял. Проведение операции без PIN-кода служители Фемиды безапелляционно квалифицировали как отсутствие согласия клиента. Такой подход не исключает злоупотребления со стороны недобросовестных потребителей – передав карту другу, можно сколько угодно покупать относительно недорогих товаров, а потом отрицать совершение этих сделок. Возможно, поэтому «запуганные» банками продавцы российских магазинов не всегда соглашаются совершать операцию без ввода PIN-кода либо досконально проверяют паспорт, нередко даже пытаясь переписать его данные или сделать ксерокопию.

Отметим, что в технологии работы международных платежных систем есть скрытая «дырка», позволяющая снимать с дебетовых карт суммы, многократно превышающие остаток, даже не надеясь на коррумпированных или невнимательных продавцов.

Жертвой такой аферы стали семьи несовершеннолетних, которым в 2012 году «Связной Банк» выдавал карты без овердрафта. Мошенники через социальные сети привлекали подростков, предлагали им оформить на себя карту и за небольшое вознаграждение передать им «заказчикам». В итоге счета на сотни тысяч рублей были выставлены ничего не подозревавшим родителям. Только после разгоревшегося скандала банк вынужден был взять всю ответственность на себя и отказаться от взысканий технического овердрафта.
 
Для справки
 
По данным Банка России, на 1 июля 2014 года в нашей стране было эмитировано более 189 тысяч расчетных карт, почти 40 тысяч из них (21%) допускают кредитование (разрешенный овердрафт). Также банки выпустили 31 тысячу специализированных кредитных карт.
 
Павел Нетупский, Санкт-Петербург (специально для РАПСИ)